viernes, 9 de enero de 2015

Enseñar a manejar dinero

Mis hijos tienen ahorros. No les damos paga, pero alguna vez alguien les ha dado dinero y lo han guardado en su hucha. Aunque mi mujer y yo creemos que es importante que aprendan a valorar las cosas y a manejar el dinero, la realidad es que a día de hoy no hemos iniciado ninguna acción concreta para enseñar a nuestros hijos cómo se gana dinero y qué hay que hacer con él.

Así pues, de cara a este año nos hemos planteado iniciar un plan para que aprendan conceptos que nos parecen importantes. No lo hemos concretado, pero sí nos hemos propuesto pensar en ello y ponernos manos a la obra. Así que me ha dado por darle unas vueltas. Este post es un "pensamiento en voz alta" (¿o debería decir "pensamiento en letra clara"?) sobre lo que me gustaría que consiga el sistema que desarrollemos para nuestros hijos.

Objetivos

Las cosas cuestan

Entender que las cosas tienen un coste económico es importante. Hasta ahora les hemos ido dando o negando lo que nos pedían, que siempre ha ido a cargo de nuestro bolsillo. En general, sobre todo al mayor, sí les hemos hecho conscientes de los costes de algunas cosas, pero estaría bien que ellos se den cuenta porque tienen que pagarlo.

Ganar dinero cuesta

La paga semanal me parece un sistema estupendo para que los niños tengan dinero. Sin embargo, el dinero no llueve del cielo, y papá y mamá no estarán aquí siempre para darles una renta. Mi hermana no da paga a sus hijos: ella y mi cuñado les dan trabajo para que consigan dinero. Es estupendo, porque realmente saben que ganar dinero cuesta. Sin embargo, no todos tenemos posibilidad de dar trabajo. En un sitio web leí sobre una familia donde la madre pone un cartel en la cocina ofreciendo tantos dólares a cambio de ayuda para fregar, limpiar y cosas así. Me pareció una buena idea, pero por otro lado ¿qué consecuencias puede tener a largo plazo que los niños hagan tareas de casa a cambio de una recompensa? ¿No deberían saber que ciertas cosas, especialmente las tareas de casa, hay que hacerlas porque es un trabajo que debe compartise?

Conseguir trabajo cuesta

Si bien no para este momento (¿o sí?), sino para cuando sean algo mayores, creo que estaría bien aprender que conseguir trabajo no es ir a papá y mamá y pedirles algo que hacer. Ir ahí fuera y buscarse la vida es difícil. Conseguir trabajo cuesta. A lo mejor es mucho pedir, pero creo que establecer algo de negociación de por medio cuando son mayores o, incluso, incentivar la propia iniciativa, puede ser muy positivo.

Ahorrar es importante

En una web leí hace tiempo que unos padres hacen que sus hijos planteen cosas caras que quieran comprar a medio plazo, y les obligan a reservar un porcentaje de la paga para conseguirlo. Me parece estupendo. El establecimiento de "botes" u objetivos a medio plazo hace que los niños aprendan a ser pacientes y a aprender que el esfuerzo no solo es económico, sino a veces también es de tiempo. Saber mirar al largo plazo es importante.

El poder del interés compuesto

Me parece fundamental que los niños sientan en sus propias carnes el poder del interés compuesto. Se me ocurrió una vez que su hucha produzca intereses, altos al principio (cuando son más niños, porque si no pensarán que se gana muy poco) y bajo a la larga. Si eso se une al punto siguiente, puede ser un aprendizaje de maravillosas consecuencias.

Invertir

De momento esta parte no me interesa tanto, aunque estoy abierto a ideas que permitan enseñarlo desde ya. Supongamos que se hacen mayorcitos y han aprendido a ahorrar y el poder del interés compuesto. Poco a poco les hemos ido bajando el interés y ahora mismo no obtienen mucho dinero en su hucha. ¿Cómo podríamos hacer para enseñarles que hay inversiones y que estas inversiones, a largo plazo (gracias al interés compuesto) pueden darles grandes beneficios?

El coste de la vida

También para mayores, me encantaría que los niños fuesen conscientes de que la vida, en sí, cuesta dinero. Que sus padres pagan todos los meses por vivir donde viven, por el agua que consumen, por la comida, por la electricidad que alimenta la consola...

Ser solidario

En el objetivo "ahorrar es importante" menciono a unos padres que obligan a sus hijos a ahorrar para objetivos a medio plazo. Esa misma familia les obliga a dedicar parte de sus ganancias a obras solidarias. No sé si eso es algo que habría que enseñar como parte de la educación financiera, pero hacer consciente a los niños de las necesidades de otros, desde luego, sí lo es. Igual no es mala idea.

Manejar presupuestos

Cuando los niños tienen edad suficiente para manejar álgebra elemental creo que es bueno que lleven sus cuentas. Cuando se planteen objetivos a medio plazo estaría bien que calculen cuánto tardarán en alcanzarlos, así como saber en todo momento, sin contar el dinero, cuánto tienen.

La hora de las cuentas

Mi mujer y yo hubo un tiempo en que llevábamos nuestras cuentas al céntimo, y dedicábamos siempre tiempo a revisarlas y ponerlas a punto. Perdimos la costumbre con la última mudanza, pero está entre nuestros objetivos del año recuperar la costumbre. Sería una estupenda idea que hagamos esas cuentas siempre el mismo día de la semana y a la misma hora y que, junto a nosotros, los niños hagan las suyas, bajo nuestra supervisión. Así verán que es algo que hacen ellos y hacemos nosotros, los mayores, y lo tomarán como una costumbre.

Imprevistos

Esto, como algún otro objetivo de los que se me van ocurriendo, es un plus. ¿Sería posible introducir en su economía el concepto de imprevistos? Cuando alcancen cierta edad vendrán solos, pero ¿se les puede hacer conscientes antes de lo que implican y de la necesidad de reservar un dinero para ellos en su presupuesto?


Estos son, escritos a bote pronto y en el orden que han salido, los objetivos que se me ocurren que podría cumplir un buen sistema de enseñanza de finanzas personales. Cuando tengamos claro el sistema y cómo implementarlo, escribiré otro post.

¿Se os ocurren otros objetivos? ¿Qué más cosas creéis que es importante que los niños (o adolescentes) aprendan sobre sus finanzas personales?

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